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隨著網(wǎng)絡(luò)保險索賠的增加，受影響的企業(yè)可能會受保險專業(yè)人士所左右。

一位學(xué)者表示，隨著網(wǎng)絡(luò)安全保險索賠數(shù)量的激增，企業(yè)需要比以往任何時候都更加謹(jǐn)慎地對待自己保單的承保范圍。他警告稱，保險公司對網(wǎng)絡(luò)事件的說明越來越唯利是圖。

“理賠人員必須平衡多方利益沖突”，麥考瑞大學(xué) (Macquarie University) 商學(xué)院會計與企業(yè)管理系講師、Optus-Macquarie 網(wǎng)絡(luò)安全中心的活躍成員 John Selby 博士在本月于墨爾本舉行的澳大利亞網(wǎng)絡(luò)會議上對與會者說道。

如果他們不去兌現(xiàn)保險公司為投保人許下的承諾，將來沒有人會買這個公司的保險，但如果他們賠給你的錢太多，那么剩下的錢就不夠用來賠付今年其他的索賠了。

網(wǎng)絡(luò)安全事件的日趨嚴(yán)重促使很多公司向網(wǎng)絡(luò)安全保險公司提出索賠——這些保險公司正在變得越來越謹(jǐn)慎，想方設(shè)法尋找減少或否認(rèn)其支付義務(wù)的方法。

傳統(tǒng)保險概念和 IT 概念之間的差異造成了矛盾，Selby 表示：例如，一些保單只針對甲方的損失，不涵蓋第三方損失——如果將業(yè)務(wù)功能外包給云服務(wù)供應(yīng)商，企業(yè)就沒有理賠依據(jù)。

與此類似，對 “承包商” 一詞的嚴(yán)格定義可能將損失限制在人類行為上，這使得在評估非人類供應(yīng)商（例如云運營商）的潛在責(zé)任時變得更加復(fù)雜。

面對網(wǎng)絡(luò)安全事件帶來的損失，企業(yè)應(yīng)該 “詢問造成損失的每個部分是否都屬于保險范圍之內(nèi)”，Selby 表示，并指出保險范圍需要明確指出能夠解決網(wǎng)絡(luò)敲詐，冒充合法服務(wù)供應(yīng)商等事件，甚至是在軟件開發(fā)和部署時自身原因?qū)е碌腻e誤或疏漏。

保險公司 “也可能會問你是否沒有遵守保單規(guī)定的其他義務(wù)”，Selby 說道，“他們可能會尋找其他能夠拒絕賠付的法律依據(jù)，例如棄權(quán)和失權(quán)原則”。

鑒于在很多數(shù)據(jù)泄露事件中人為錯誤的普遍性，員工對數(shù)據(jù)泄露的影響也可能會提高——導(dǎo)致了高管與 IT 主管關(guān)系緊張。

當(dāng)保險公司試圖在理賠期間最大程度地降低網(wǎng)絡(luò)安全索賠金額時，他們可能會將賠付限制在特定的損失限額內(nèi)，使受害者的獲得的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其保單所提供的總承保范圍。

Selby 指出，企業(yè)需要 “正確地計算” 潛在損失的可能有多大，特別是在網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)的不斷變化在經(jīng)常影響風(fēng)險的情況下——例如，政府將針對隱私侵犯行為的最高罰款從 210 萬美元提高至 1000 萬美元。

然而，計算損失可能很困難，因為損失的范圍及其對業(yè)務(wù)中斷的影響，往往只有在事后才會變得清晰。今年全球食品巨頭 Mondelez——旗下品牌包括受 NotPetya 攻擊的 Cadbury（吉百利），起訴保險公司 Zurich 使得這一問題尤為突出。Zurich 拒絕對受 2017 年惡意軟件攻擊影響的 1700 臺服務(wù)器和 2.4 萬臺筆記本電腦進(jìn)行賠付。

Zurich 利用了 Mondelez 財產(chǎn)保險政策中的一項例外條款，該條款規(guī)定戰(zhàn)爭時期可以無需支付保費——Zurich 辯稱，當(dāng)外部各方積極參與到針對被保險人的敵對行動時，該條款也適用。

這家保險公司的解釋擴(kuò)展了戰(zhàn)爭的傳統(tǒng)定義，即 “假定會與運動的物體發(fā)生物理沖突，導(dǎo)致財產(chǎn)損失和破壞”，Sleby說道。“然而，技術(shù)在發(fā)展——隨著技術(shù)武器化，新技術(shù)將帶來戰(zhàn)略優(yōu)勢。”

該案仍在審理中，“Zurich 需要舉證證明 Petya 屬于戰(zhàn)爭行為”，他繼續(xù)指出 “如果判決對這家保險公司有利，將對網(wǎng)絡(luò)保險市場產(chǎn)生重大影響”，因為為了填補(bǔ)這一缺口，會出現(xiàn)對商業(yè)保險范圍的新需求。相比之下，Mondelez 可能會發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全保費可能會大幅提高，以應(yīng)對可能會出現(xiàn)的巨額賠付。

今年，網(wǎng)絡(luò)保險政策的索賠大幅增長，網(wǎng)絡(luò)保險專家 Emergence Insurance 最近指出，2019 財年索賠率同比增長 29%。

其中專業(yè)、科學(xué)和技術(shù)服務(wù)公司以及提供金融服務(wù)的公司，索賠率增長了 20%，醫(yī)療和社會救助服務(wù)供應(yīng)商的索賠率則增長了 14%，金融和保險服務(wù)供應(yīng)商的索賠率增長了 12%。

這一結(jié)果反映了數(shù)據(jù)泄露通報法案 (Notifiable Data Breach, NDB) 報告的分布和趨勢，平均索賠嚴(yán)重程度比上一年高出 51%。

索賠原因中黑客行為占 36％，勒索行為占 31％。

再多的風(fēng)險管理也無法讓你徹底擺脫一個堅定的網(wǎng)絡(luò)攻擊者，銷售應(yīng)急主管 Gerry Power 表示，人為失誤的存在以及員工必須明白，如果安全系統(tǒng)失靈，他們是最后一道防線。